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我國汽車行業迅猛變化 車險綜合改革推出正當其時

來源:經濟日報2020-12-07 15:28:08

新車險綜合改革從9月份實施至今不到三個月,但成效已經開始顯現。公開數據顯示,約90%的客戶年繳保費下降,車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛,其中保費下降幅度超過30%的客戶達69%。另根據非官方車險交易平臺測算,車險綜合改革后,車險價格總體平均下降25%。

改革方案生效后,最先得到實惠的群體是需要進入續保程序的車主。絕大多數人的感受是,車險便宜了。

對此,監管部門表示,此次車險綜合改革預期的“降價、增保”效果顯著,出現了保費價格下降、手續費率下降的“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”的局面,市場亂象得到明顯規范。

不過,也有被“提價”的群體。比如,高檔車保費一般不降反升。此外,如果近3年有多次出險記錄的車主,包括交通違法中的闖紅燈、超速等,也會被“漲”保費。

相比消費者,行業則經受著陣痛,這可從改革后產險行業保費數據看出一些端倪。銀保監會數據顯示,10月份,車險保費收入618.77億元,同比下降6.43%;截至10月末,車險占財產險份額降至59.33%,同比下降4.04個百分點。10月份,人保財險車險保費收入194.17億元,環比下降18.76%,同比下降7.2%;平安產險車險保費收入151.57億元,環比下降17.63%,同比下降4.3%。

“上市險企中,前10個月產險累計保費增速分別是太保14%、中國平安9.9%、中國人保2.5%。但10月單月的產險保費增速明顯放緩,部分險企出現負增長,主要是車險綜合改革對車均保費的負面影響,預計影響還會持續。”興業證券分析師王塵說。

對于改革給行業帶來的陣痛,幾家大型保險公司此前也做了不少技術準備和應對。人保財險總裁謝一群曾表示,人保財險按照監管部門要求,全力應對車險綜合改革:一是加強定價能力建設,提升精準定價能力;二是加強渠道建設,加快推進線上化進程;三是加快創新產品儲備。中國平安表示,不僅做好了產品開發和報批報備、信息系統改造等工作,還加強了業務培訓和隊伍建設,并承諾會持續提升承保理賠服務質量。

事實上,改革帶來的行業陣痛是不可避免的。2019年,我國車險承保機動車達2.6億輛,保費收入8189億元,占財險保費的63%。單一業務險種占比過大,其背后的結構風險不言而喻,這種格局也不利于為未來經濟發展中出現的多種風險提供保險保障。從長遠看,車險綜合改革不僅給消費者帶來價格和服務實惠,客觀上也加快了產險業務的結構調整。

為對沖車險保費規模收縮,不少財險公司開始在非車險業務上做文章。數據顯示,今年前10個月,農險、工程險和責任險均有較快發展,同比增速超過兩位數,其市場份額占比也出現了正向同比增長,這種態勢有利于產險行業的長期均衡持續發展。

除了調結構,車險綜合改革還可能進一步打開市場定價空間。從理論上看,保險公司在定價方面的創新自主權增大了,但也會對保險公司的產品設計能力和風險管理能力提出不小的挑戰。

“進入人工智能時代,汽車將越來越智能化。如何尋求人、車數據以及車聯網數據之間更多結合點,讓車險更線上化、智能化,定價更差異化?市場對這方面的需求會越來越強烈。”路比科技創始人兼CEO李欣說。

汽車行業正在發生著迅猛變化,車險綜合改革推出正當其時。而產險公司能否抓住大數據和人工智能帶來的機遇,并配合汽車市場變化設計出更多創新的車險產品,是決定行業在改革中承受的陣痛是長是短、是輕是重的關鍵因素。

(記者 江帆)

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